Sejam bem vindos!
Estamos numa fase, em que somos os primeiros a experienciar, taxa Euribor em máximos de 8 anos e uma inflação ainda acima de 4%.
Situação esta que leva a que muita gente não consiga comprar um imóvel através do crédito habitação, até porque muitos dos bancos calculam a taxa de esforço (50% do rendimento líquido) através da taxa stressada, que não é mais do que colocar 3% a mais face à taxa Euribor, o que dificulta ainda mais se conseguir aceder ao crédito.
Mas hoje trago-te aqui alguns cuidados que tens de ter ao formalizar um crédito habitação, espero dar-te uma ajuda.
Avalia a tua capacidade financeira: Antes de recorrer a um crédito habitação, é fundamental avaliares a tua capacidade financeira. Analisa o teu orçamento mensal, tens de levar em consideração todas as tuas despesas fixas, como água, luz, gás, alimentação, para além de outras obrigações financeiras, como empréstimos ou cartões de crédito. Certifica-te que vais ter condições de arcar com a prestação do crédito habitação e dos seguros sem comprometer a tua estabilidade. Considera também nessa responsabilidade contabilizar eventuais aumentos de taxa de juro. E não te esqueças que tens de ter sempre pelo menos 10% do valor do imóvel assim como o valor das despesas de compra.
Compara as opções disponíveis: Atualmente tens muita oferta de crédito habitação, não aceites a primeira oferta. Pesquisa diferentes bancos e compara as condições oferecidas. Verifica a taxa de juro, o prazo de pagamento, seguros, custos adicionais e outros encargos. Utiliza os simuladores online para ter uma ideia do valor das prestações em cada instituição. Mas o olha para o MTIC (Montante total imputado ao consumidor), aqui tens o valor total que vais pagar, para além das mensalidades, os seguros e eventuais produtos que subscrevas. Olha igualmente para a TAEG (Taxa Anual Encargos efetiva global), aqui tens o custo do empréstimo para ti por ano, em percentagem do montante emprestado. Permite-te ter uma noção real da taxa que efetivamente pagas anualmente, ao contrário da TAN (Taxa Anual Nominal), que simplesmente contempla taxa de juro mais spread.
Negocia as condições do empréstimo: Podes sempre negociar as condições do empréstimo. Procura obter uma taxa de juro mais baixa, através da subscrição de produtos e serviços que utilizes. Mas tens de te preparar para argumentar a tua proposta, pode ser com uma simulação de outro banco por exemplo.
Prepara-te para a entrada e outros custos iniciais: Além do valor da mensalidade do crédito habitação, vais ter bastantes custos antes disso, como seja os custos do Banco, a entrada que atualmente, o valor máximo financiado é 90% do valor de compra ou de avaliação do imóvel (o menor), pelo que terás sempre de ter 10% do valor. Além disso a escritura do imóvel, o IMI e o imposto de selo da compra têm de ser pago também por ti.
Lê atentamente toda a documentação: O crédito habitação ainda tem muita “papelada”, e é extremamente importante leres tudo com atenção, antes de assinares. Observa bem todas as cláusulas, termos e condições, principalmente com as relacionadas à taxa de juro, prazos, penalizações por atraso e possíveis custos adicionais.
Prepara-te para imprevistos: Uma coisa que muito poucas pessoas fazem é preparem-se para os imprevistos. Mas nunca nos podemos esquecer que podem ocorrer situações complicadas como despesas médicas inesperadas, um desemprego ou outro contratempo financeiro. Por isso, eu recomendo teres uma reserva de emergência para cobrir as tuas responsabilidades mensais (onde contabilizas o crédito habitação), pelo período de 6 meses. Dessa forma vais estar sempre mais descansado, caso aconteça alguma situação adversa.
Conclusão: Formalizares um crédito habitação é uma decisão importante e tens de ter os devidos cuidados. Analisa bem a tua capacidade financeira, compara as condições oferecidas pelos bancos, lê bem e entende toda a documentação, negoceia as condições e importante, tem uma reserva de emergência, assim estás a proteger e garantir a tua estabilidade financeira a longo prazo. Mas lembra-te que cada caso é um caso, por isso caso tenhas dúvidas procura orientação profissional.
Se te puder ajudar em alguma coisa, envia-me um email para pouparinvestirlucrar@gmail.com
Por isso e por tudo o que ainda vais ver, segue o blog para não perderes nenhum artigo!
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